آشنایی با قوانین بیمه در امارات و وکیل بیمه در دبی

در امارات متحده عربی، نظام حقوقی بیمه بر اساس یک سیستم قانون مدنی مدون بنا شده است که این کشور را از بسیاری از کشورهای دارای سیستم کامن لا متمایز می‌کند. در این سیستم، قوانین مدون منبع اصلی مقررات بیمه‌ای هستند و پیشینه‌های قضایی جایگاه محدودی در تصمیم‌گیری‌های حقوقی دارند. این موضوع تأثیرات قابل توجهی بر قراردادهای بیمه و نحوه اجرای آنها دارد. در ادامه، به بررسی قوانین مربوط به بیمه در امارات، وظایف و مسئولیت‌های بیمه‌گر و بیمه‌گذار و همچنین چالش‌های حقوقی مرتبط با این حوزه و لزوم کمک گرفتن از یک وکیل بیمه در دبی پرداخته خواهد شد.

نظام حقوق مدنی در خصوص مقررات بیمه کشور امارت

لازم به توضیح است که امارات متحده عربی یک سیستم قانون مدنی مدون را در خصوص بیمه اجرا می کند، نه یک سیستم قانون عرفی. این بدان معناست که قوانین منبع اصلی مقررات بیمه ای  هستند و هیچ سیستم سابقه ای وجود ندارد. ممکن است به تصمیمات قبلی دادگاه های بالاتر ارجاع داده شود، اما نمی تواند رویه واحد تلقی شود لذا قانون مبنای مقررات بیمه ای در امارات می باشد و هیچ معادلی برای دکترین کامن لا در مورد «شرایط سابقه» وجود ندارد. بیمه‌گری که می‌خواهد به چنین شرطی تکیه کند باید ارتباط بین نقض شرط و خسارت را نشان دهد. در این زمینه خلیل آسایش به عنوان وکیل ایرانی در دبی شما را در این مسیر همراهی خواهد کرد.

قانون بیمه در امارات متحده عربی

قراردادهای بیمه به طور کلی تحت یک فصل خاص و مقررات عمومی قرارداد در قانون مدنی امارات متحده عربی (قانون فدرال 5/1985) هستند.

به عنوان مثال، ماده 1028 قانون مدنی امارات متحده عربی مقرر می دارد:

«هر یک از مقررات زیر در بیمه نامه باطل است:

الف) مقرره ای که به موجب آن حق بیمه گذار به دلیل تأخیر وی در اطلاع رسانی حادثه بیمه شده به طرفینی که باید به آنها اطلاع داده شود یا در صورتی که به نظر می رسد عذر معقولی برای آن وجود دارد ارائه اسناد و مدارک از بین می رود.

 ب) هر بند چاپی که به وضوح نشان داده نشده باشد، در صورتی که مربوط به شرایطی باشد که منجر به اجتناب از قرارداد یا ضایع شدن حق بیمه‌شونده شود.

قانون امارات متحده عربی ایجاب می کند که تمام بیمه نامه های مستقیم (i) توسط یک بیمه گذار دارای مجوز محلی صادر شده و (ii) به زبان عربی نوشته شده باشد. سپس ممکن است آنها به هر زبان دیگری ترجمه شوند، اما در صورت هر گونه اختلاف در تفسیر بین دو نسخه، متن عربی غالب است. عدم صدور بیمه نامه به زبان عربی اعتبار آن را تحت تأثیر قرار نمی دهد، اما در صورت دعوا می تواند خطرات «ترجمه» داشته باشد.

بیشتر بخوانید: مطالبه خسارت بیمه کشتی در امارات

وظیفه حسن نیت و رفع تخلف در صورت تخلف

وظیفه “حسن نیت” در هر قراردادی در روند حقوقی خرید ملک امارات مستتر است (ماده 246 قانون مدنی امارات). اما هیچ تعریف قانونی از اینکه چه چیزی باعث حسن نیت است و چه چیزی نیست و هیچ سابقه ای برای کمک وجود ندارد. دادگاه ها عموماً با بررسی اینکه آیا شواهدی مبنی بر «بد نیت» وجود دارد یا خیر، به مسائل مربوط به حسن نیت برخورد می کنند. مسئولیت اثبات سوء نیت بر عهده طرفی است که ادعای سوء نیت دارد، که معمولاً مستلزم اثبات قصد گمراه کردن است.

با توجه به قراردادهای بیمه، قانون امارات متحده عربی به رسمیت می شناسد که بیمه شده مسئولیت دارد تمام حقایق مربوط به ریسک پیشنهادی را افشا کند، مواردی که ممکن است بر تصمیم پذیره نویس برای پذیرش ریسک تاثیر گذارد. ، از جمله حق بیمه همچنین تعهد بیمه شده پس از تشکیل نیز ادامه دارد، به طوری که در صورت تغییر ریسک، بیمه گذار باید به بیمه گر اطلاع دهد (ماده 1032 قانون مدنی امارات). دادگاه‌های امارات متحده عربی در ارزیابی آنچه که یک واقعیت «مادی» است، اغلب بر آنچه بیمه‌گر درخواست می‌کند و آنچه بیمه‌گذار در فرم پیشنهاد ارائه می‌کند تمرکز می‌کنند.

اگر بیمه‌گذار از وظایف خود تخلف کند، بیمه‌گر می‌تواند بیمه‌نامه را فسخ کند، اما تنها در صورتی می‌تواند حق بیمه را حفظ کند که بیمه‌گذار بد نیت عمل کرده باشد (ماده 1033 قانون مدنی امارات). در مورد بیمه عمر، چنانچه بیمه شده اطلاعات اشتباهی ارائه دهد به طوری که حق بیمه کمتری از سوی بیمه گذار پرداخت شود، پوشش بیمه ای باید به نسبت کاهش یابد (ماده 1052 قانون مدنی).

یک بیمه گر در هنگام معامله با بیمه شده خود وظیفه عمومی حسن نیت را دارد. از نظر تئوری، ممکن است بیمه‌شده (i) در هنگام تعدیل و تسویه دعاوی و/یا (ii) خسارت ناشی از تخلف بیمه‌گر را به دلیل نقض این وظیفه حسن نیت مطالبه کند. با این حال، ما هیچ موردی را در امارات ندیده‌ایم که به این مسائل توجه داشته باشد. به طور کلی، دادگاه ها خسارت واقعی (یعنی مبلغ دعوی) را به اضافه بهره (اغلب از تاریخ صدور حکم محاسبه می شود) صادر می کنند.

صلاحیت رسیدگی به دعاوی بیمه ای در امارات

دادگاه های عمومی امارات صلاحیت ذاتی بر شهروندان و ساکنان امارات دارند. این صلاحیت را نمی توان مستثنی کرد، مگر اینکه طرفین توافق کنند که اختلافات را به داوری یا دادگاه های مرکز مالی بین المللی دبی (DIFC) یا دادگاه های بازارهای جهانی ابوظبی (ADGM) ارجاع دهند.

صلاحیت یک دادگاه خاص یا اختلاف بیمه بستگی به محل بیمه شده یا دارایی بیمه شده دارد.

اگر بیمه‌گذار از وظایف خود تخلف کند، بیمه‌گر می‌تواند بیمه‌نامه را فسخ کند، اما تنها در صورتی می‌تواند حق بیمه را حفظ کند که بیمه‌گذار بد نیت عمل کرده باشد (ماده 1033 قانون مدنی امارات). در مورد بیمه عمر، چنانچه بیمه شده اطلاعات اشتباهی ارائه دهد به طوری که حق بیمه کمتری از سوی بیمه گذار پرداخت شود، پوشش بیمه ای باید به نسبت کاهش یابد (ماده 1052 قانون مدنی).

یک بیمه گر در هنگام معامله با بیمه شده خود وظیفه عمومی حسن نیت را دارد. از نظر تئوری، ممکن است بیمه‌شده (i) در هنگام تعدیل و تسویه دعاوی و/یا (ii) خسارت ناشی از تخلف بیمه‌گر را به دلیل نقض این وظیفه حسن نیت مطالبه کند. با این حال، ما هیچ موردی را در امارات ندیده‌ایم که به این مسائل توجه داشته باشد. به طور کلی، دادگاه ها خسارت واقعی (یعنی مبلغ دعوی) را به اضافه بهره (اغلب از تاریخ صدور حکم محاسبه می شود) صادر می کنند.

جمع بندی

قوانین بیمه در امارات متحده عربی تحت یک سیستم قانون مدنی مدون اجرا می‌شوند که بر اساس آن قوانین، منبع اصلی مقررات بیمه‌ای هستند و هیچ سیستم سابقه‌ای مانند کامن لا وجود ندارد. قراردادهای بیمه در این کشور تحت قوانین مدنی عمومی قرار دارند و تمامی بیمه‌نامه‌ها باید توسط بیمه‌گذاران دارای مجوز محلی و به زبان عربی صادر شوند. در صورتی که بیمه‌گذار وظایف خود را نقض کند، بیمه‌گر می‌تواند بیمه‌نامه را فسخ کند، اما تنها در صورتی حق بیمه را حفظ خواهد کرد که ثابت شود بیمه‌گذار با سوء نیت عمل کرده است.

علاوه بر این، وظیفه حسن نیت در هر قراردادی در امارات متحده عربی مورد توجه قرار دارد، اما تعریف مشخصی از این مفهوم در قوانین وجود ندارد. دادگاه‌ها معمولاً با بررسی شواهد بد نیتی به مسائل مربوط به حسن نیت رسیدگی می‌کنند. همچنین، بیمه‌گر در زمان تنظیم و تسویه دعاوی، وظیفه حسن نیت را دارد، اما شواهدی مبنی بر مطالبه خسارت از سوی بیمه‌شده به دلیل نقض این وظیفه در امارات مشاهده نشده است.

خلیل آسایش

سوالات متداول

• نظام حقوقی بیمه در امارات متحده عربی چگونه کار می‌کند؟
  نظام حقوقی بیمه در امارات متحده عربی بر اساس یک سیستم قانون مدنی مدون است، به این معنا که قوانین مدون منبع اصلی مقررات بیمه‌ای هستند و تصمیمات دادگاه‌ها نقش ثانویه‌ای دارند. این سیستم با نظام‌های کامن لا که بر اساس رویه‌های قضایی استوار هستند، متفاوت است.

• آیا بیمه‌نامه‌ها باید به زبان عربی نوشته شوند؟
  بله، تمامی بیمه‌نامه‌های مستقیم باید به زبان عربی نوشته شوند. هرچند ترجمه به زبان‌های دیگر ممکن است، اما در صورت اختلاف در تفسیر، نسخه عربی معتبر است.
• وظیفه حسن نیت در قراردادهای بیمه در امارات به چه معناست؟
  وظیفه حسن نیت به معنای الزام طرفین به رفتار صادقانه و افشای کامل حقایق مرتبط با قرارداد است. بیمه‌گذار موظف است تمام حقایق مربوط به ریسک را افشا کند. در صورت عدم رعایت این وظیفه، بیمه‌گر می‌تواند قرارداد را فسخ کند.
• چه زمانی بیمه‌گر می‌تواند بیمه‌نامه را فسخ کند؟
  بیمه‌گر می‌تواند بیمه‌نامه را فسخ کند اگر بیمه‌گذار وظایف خود را نقض کند، به ویژه اگر این نقض همراه با سوء نیت باشد. در این حالت، بیمه‌گر ممکن است حق بیمه را حفظ کند.
• آیا امکان مراجعه به دادگاه‌های بین‌المللی برای حل اختلافات بیمه‌ای وجود دارد؟
  بله، طرفین می‌توانند توافق کنند که اختلافات خود را به داوری یا به دادگاه‌های بین‌المللی مانند مرکز مالی بین‌المللی دبی (DIFC) یا دادگاه‌های بازارهای جهانی ابوظبی (ADGM) ارجاع دهند.

• مقررات بیمه‌ای امارات چه تفاوتی با کشورهای دارای نظام کامن لا دارد؟
  در نظام مدنی امارات، قوانین مدون و نه پیشینه‌های قضایی منبع اصلی مقررات هستند. همچنین، مفاهیمی مانند «شرایط سابقه» که در کامن لا وجود دارد، در اینجا معادل ندارند. به‌جای آن، بیمه‌گر باید اثبات کند که نقض شرط توسط بیمه‌گذار باعث خسارت شده است.